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无论工资多少,记得至少要分成六份


admin| 更新时间:2021-11-01 01:14|点击数:未知

如果你平时有关注金融业务领域的朋友,你可能听说过六个账户或者六罐的理财系统。

这是由《富人与你不同的想法》一书的作者哈福德·艾可设计的一个资金管理系统。他曾经在课堂上说过,这是世界上最简单、最容易、最有效的理财方式。

本文是分享我对六罐理财法的理解和运用。

根据托马斯·斯坦利的畅销书《下一个富人是你》,他在北美拜访了许多资产超过3000万的富人后,得出的结论是:

富人的共同特点是非常善于管理自己赚来的钱,这也是为什么六罐理财法应运而生的原因。

Haaike希望告诉大家如何用最简单的方式管理自己赚到的钱。

在他的《富人和你想法不同》一书中,财富文件#14提到:

富人善于理财。

穷人擅长赔钱。

如果你没看过他的书,我想强调一下,这里的贫富指的是思维,不是金钱,没有褒贬。

虽然名字叫“JARs系统”,但书中也提到,开个银行账户就可以了。实际上,只需要找六个地方放钱。

真正重要的不是你用的是信封、罐头还是盒子,而是这个系统背后重要的资金管理理念。

我认为这种方法之所以有效,是因为它结合了信封融资、先支付自己、赚取被动收入、实现财务自由的概念。

1/ 6账户融资方式。

在详细解释六罐系统之前,让我们分享一下我开始实施六罐系统后得到的好处。

在使用这种方法之前,我有自己的资金管理系统和规则。

我有自己的被动收入,也有自己的省钱法则。每个月,一定比例的钱被分配给不同的需求。但是,我当时并没有像六罐系统那样集成它们,更重要的是,我在这个系统中根本没有“专注”和“平衡”这两个重要的概念。

我开始把原来的方法融入这个系统后,发现虽然原来的收入没有增加,但是存钱的速度和被动收入增加的速度明显更快,对理财也更加全面和开心。

更让我惊讶的是,在那之后,我的被动收入来源的重点从投资型被动收入增加到了事业型被动收入,被动收入来源的总数也慢慢增加,这完全出乎我的意料。

致富法则:“你理财的习惯比你拥有的金钱数量更重要。」

2/如何使用六罐财务管理方法。

当你的工作收入进来时,类似于信封管理方法,你的收入按照不同的比例分成6份:

1号罐:金融自由账户(10%);

这是一个让你赚取被动收入的账户,每个月有固定的10%分配到这个账户。只有当有一笔好的投资或生意能让你赚到被动收入的时候,你才能用这个账户里的钱。

我们必须注意一个事实,那就是我们绝不能从这个账户里取钱消费。这个账户里的钱只能用于“能产生被动收入的地方”。

2号罐:教育账户(10%);

这部分钱是给你投资大脑自己学习成长的,我每个月买书看的钱都是从里面拨出来的。

每月固定拨出10%的钱用于学习费用,可以帮助你在看到优质课程时不用花钱就能交学费。

或者有能力在工作之余充实自己,继续保持职场竞争力。

教育账户在这六个账户中的重要性是两个重要之一,因为投资自学和成长可以增加一个人的收入,这相当于增加了其他账户中的钱。

3号罐:生活必需账户(55%);

每个月,控制自己的生活,最多要花费你收入的55%。这个账户是用来支付你“必需”的衣食住行费用,比如房租/房贷、水、电、天然气、交通、保险、信用卡等。也就是说,所有用于生活的钱都在这55%。

4号罐子:玩账号(10%);

这个账户里的钱是给你享受的,设立这个账户的原因是为了给你继续理财的动力。

如果一个人不休息,用尽全力去爬山,总有一天他会停下来,再也爬不动了。

同样,我们赚钱是为了将来过上好日子,但无止境的牺牲短期的快乐只会让我们走得更慢,最后止步不前。所以这个账户要求我们毫无压力的享受这笔钱,这个账户里的钱每个月都会花掉,最多不能累计超过3个月。

相信这个账号会是大家最喜欢的账号!

第五名可以:长期储蓄占支出(10%);

我也称这个账户为预期储蓄账户。

会有什么期待?

安排出国旅游,买新车,精品包,3C产品,只要需要存一段时间才能变现,都必须通过这个账户购买。

条件是每个月只能有10%存入这个账户,所以你只能从你预计消费的项目列表中先选择你想买的项目。

如果你有提前还清贷款的计划,就在这里还。

6号罐:赠品账户(5%);

这个账号是为了帮助别人开心。

比如2011年日本311地震的时候,我把这个账户里的钱都捐了,平时也把钱捐给慈善机构。

但是需要强调的是,这个账户不是捐赠账户。原文中是一个给予账号,意思是给予,所以只要是能帮助人,满足自己的账号,都是适用的。

比如你也可以用里面的钱给别人买礼物,或者你可以在公交车上救助一个没有零钱的人,但是慈善捐赠是帮助别人的常用方式。

3/六罐的分配顺序。

六个账户加起来都是100%,但是分配的优先顺序还是有区别的。虽然这听起来不合理,但这是我实际应用后的经验,对我很有用。

当一笔钱进来时,我会把我的钱按以下顺序排列:

六罐系统的三大特点--专注、分工、平衡。

集中

为什么我按这个顺序分配收入?

即使我只用网银转账,我还是会按照这个顺序转账,因为我知道我的重心会扩大,所以我希望我的大脑习惯于专注于我的目标——财务自由。

还包括先给自己付钱的想法。收入进来后,我会选择先给自己,而不是别人。

出于同样的原因,我把这笔钱放在了我的教育账户上,因为学习对我来说一直是非常重要的一部分。

今天可以在脑子里分享自己的理财思路,有能力建立自己的被动收益组合,这也是得益于过去一本书一节课的积累。

分工

如果你经营一家公司,你会让所有员工都做同样的事情吗?

还是会分配每个员工做不同的事情?

或者如果你想组建一支篮球队,你的球队会有前锋、中锋和后卫。想象一下,如果你的团队都是后卫,会是什么样子。

因此,六缸系统的每个缸都起着重要的作用,每个账户都有自己的特殊工作要做。

只有具备这六个角色,你才能支撑你的财务管理体系。

平衡

在做个人预算的时候,现金流平衡是一件很重要的事情,然而,它指的是金钱和数字的平衡,在六罐系统中平衡你的情绪更重要。

想象一下,当你努力工作,慢慢攒下一大笔钱的时候,有一天,因为工作上的压力或者一些不愉快的事情,你决定“今天安慰一下自己”。

这个时候,冲动消费往往会让你一下子花掉很多钱,甚至有可能一下子把辛苦赚来的钱都花光。

所以,玩账号的目的就是为了满足你避免这样的情况。当你每个月努力把钱存进理财免费账户的时候,你也应该知道如何用玩转账户来保持你努力存钱的动力。

这也是理财自由账户和游玩账户存款都一样10%的原因,因为你需要的是心理平衡,所以当你存了10%的钱,有10%的钱玩的时候,理财之路会更长久!

有句话说“努力工作,努力玩耍”,这也是目的。

4/有没有必要按照这个比例分配?

不,每个人的情况都不一样。根据自己的需求,基本分配是供我们参考的。

但是,必须抓住一个关键,金融自由账户必须被视为最重要的账户!

也就是说,你不能轻易降低财务自由账户的比例。财务自由账户最好保持在10%以上,其余账户可以增减。

要知道六罐理财法是帮助我们管理好钱,最重要的目的是让我们实现财务自由,所以千万不要减少能让你财务自由的资金。

5/如果55%的生活费不够怎么办?

有些人可能会遇到靠每月55%的生活费生活很难生存的问题?

首先,你必须检查你的生活费用是否都是必要的费用,并尽量简化你的生活,以减少生活费用为目的。

如果你已经检查过所有的费用仍然超过收入的55%,那么你必须从其他罐子里取钱。

但是,需要注意的是,千万不要从理财自由账户中取钱。你应该先减少礼物和长期储蓄账户中的钱来满足你的生活费用,然后是教育费用和游戏账户。如果生活费还是不够,最后考虑降低财政自由账户的比例。

例如,对于低收入的人,六罐的分配比例可能是:

免费金融账户(10%)教育账户(5%)必备账户(75%)游玩账户(5%):长期储蓄账户(3%)和礼品账户(2%)。

之后,目标仍然是将生活成本比率降至55%。

如果你能轻松维持55%的生活费,你还能做什么?

尽量降低自己生活费用的比例。在《下一个富人是你》中,作者对富人生活的调查大多很简单。他们会尽力减少生活中不必要的开支,然后把钱投资到创收资产上。

所以,把降低生活费后的多余钱转到财务自由账户。同时,记得及时增加一些玩账户的比例,这样你的赚钱情绪才能平衡。

6/注意,收入分配是指税后收入。

因为我们收到的大部分工作收入都是税前收入,所以我们要特别提醒你,你不能每次收到钱都高兴地分配。记得在分配之前扣除你的所得税。

建议可以用信封金融法的概念多开一个账户,专门用来交税的。如果你每个月都有收入,你应该先根据你的所得税比例把钱存入那个账户,然后开始给这六罐分发钱。

7/在家里设置一个财务自由的额外钱箱。

为了加快你的财务自由,在执行六罐理财法的时候还有一个动作要做,那就是除了你的财务自由账户之外,你还要准备一个罐子,每天把钱存进去。

这个行动非常重要,因为每天投入资金会让你专注于财务自由。你可以投入1元、5元、10元或50元...

重点不是投入多少,而是你做这个动作。当里面的钱达到一定数额后,你可以一次性存入你银行的免费金融账户。

不要低估每天提醒自己关注财务自由的行动。如果这个动作多给我几个被动的收入来源,你觉得值得吗?

小提醒:取出钱存入银行时,记得在家里的免费金融账户里留一些铜币。您不希望您的免费金融账户是空。

最后一点,也是最重要的一点,最好在年轻的时候早点安排好大病保险,因为不管你的计划有多完善,只要有大病,几乎所有的都会泡汤,所以保险也要考虑。

前阵子各方都在讨论调整保险行业大病定义,最终评审方案已经通过。目前正在内部流程中,预计很快就会发布。

简单来说,重疾定义调整后,重疾保险产品的性价比会有一定程度的降低。新定义有一些约定,不如旧定义友好。

比如甲状腺癌,以后损失会少很多。现在买达尔文3号,按大病赔付180%的甲状腺癌保额。新产品上来的时候,只付30%。买50万就亏了90万和15万的差额。

这种甲状腺癌,在所有保险公司公布的理赔数据中,理赔比例最高。但是很容易治愈,基本上不到10w,所以这次对重疾定义的调整只会攻击它。

新定义正式发布后,旧定义的现有产品将陆续开始下线。你可以抓住机会上车,详细阅读这篇文章。“我强烈建议你关注这件事,越快越好。”。

作者:艾尔文。

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